Hypotheekbegrippen bij het kopen van een starterswoning

BEW (Beleggingsrecht Eigen Woning)

Mits aan de fiscale eisen voldaan wordt is de kapitaalsopbouw in de beleggingsrekening onbelast in Box 3. De beleggingsrekening moet een looptijd hebben van minimaal 15 of 20 jaar. Het kapitaal op de einddatum mag niet hoger zijn dan de eigenwoningschuld of € 33.500 respectievelijk € 147.500 per persoon . Er moet jaarlijks inleg zijn betaald en de hoogste jaarinleg mag niet meer dan 10 keer de laagste inleg bedragen. Bij beeindiging van de beleggingsrekening dient het gespaarde kapitaal aangewend te worden om de hypotheek af te lossen.

Bouwdepot

Wil je je nieuwe woning verbouwen of verbeteren dan kan je dat in veel gevallen direct meefinancieren met de hypotheek. Het is daarbij natuurlijk wel de bedoeling dat je dat geld gebruikt voor de verbouwing: alleen dan is dit deel van de hypotheek aftrekbaar voor de belasting. Om controle te houden bewaart de geldvertrekker het bedrag in een depot. De regelingen verschillen per bank, meestal kun je het uitgegeven bedrag via kassabonnen en facturen declareren.

Bouwkundige keuring

In sommige gevallen kan het raadzaam zijn, voor de aankoop een bouwkundige keuring van de woning te laten doen. Vooral bij oudere huizen is het verstandig het huis te laten controleren op verborgen gebreken, zoals lekkage of houtrot. Een bouwkundig rapport geeft je als koper een duidelijk beeld van de staat van de woning. Om in aanmerking te komen voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt een bouwkundige keuring soms verplicht gesteld. De keuring wordt verzorgd door een makelaar of een onafhankelijke instantie zoals Vereniging Eigen Huis of SSW Woningkeur.

Hypotheek afsluiten

Heb je je droomhuis gevonden, dan is het tijd om een hypotheek af te sluiten. Dit is een zeer belangrijke stap in het hele proces want je staat op het punt een financiele verplichting voor jaren aan te gaan. Laat je dan ook deskundig begeleiden door een expert. Uiteraard kan Van Bruggen Adviesgroep Alkmaar je hier perfect in adviseren en in begeleiden.

Hypotheekrente

De hypotheekrente is het rentebedrag dat je betaalt over de hypothecaire lening. De hypotheekrente verschilt per aanbieder, meestal een bank. De hoogte van de hypotheekrente verschilt per aanbieder en wordt o.a. bepaald door de heersende rente van het moment van afsluiten. De hypotheekrente is aftrekbaar van het belastbare inkomen.

KEW (Kapitaalverzekering Eigen Woning)

Mits aan de fiscale eisen voldaan wordt is de kapitaalsopbouw in de polis onbelast in Box 3. De polis moet een looptijd hebben van minimaal 15 of 20 jaar. Het verzekerd kapitaal mag niet hoger zijn dan de eigenwoningschuld of € 33.500 respectievelijk € 147.500 per persoon . Er moet jaarlijks premie zijn betaald en de hoogste jaarpremie mag niet meer dan 10 keer de laagste premie bedragen. Bij uitkering van de polis, hetzij bij leven op de einddatum hetzij bij vooroverlijden, dient het verzekerd kapitaal aangewend te worden om de hypotheek af te lossen.

Ontbindende voorwaarden

Als de betreffende ontbindende voorwaarden zijn opgenomen in het voorlopig koopcontract kun je afzien van de koop:

• Hypotheek (mocht je de financiering van de woning niet tijdig rond krijgen, dan kun je daar onder bepaalde voorwaarden een beroep op doen).
• Bouwkundige keuring.
• Verkrijgen van Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
• Verkrijgen van een woonvergunning van de gemeente.

Mocht je je willen beroepen op ontbindende voorwaarden dan moet je dat in vrijwel alle gevallen kunnen bewijzen met officiële documenten van bijvoorbeeld hypotheekverstrekkers of de gemeente.

Overdracht

Meestal wordt de woning eerst geïnspecteerd door koper, verkoper en eventuele makelaar(s). Let hierbij op dat de woning zich in de eerder afgesproken staat bevindt. Is dat niet het geval maak dat dan direct kenbaar. De eigendomsoverdracht van de woning vindt plaats bij de notaris. De notaris zal beginnen met de overdracht van de woning en zal de akte van levering voorlezen en/of toelichten. Na ondertekening worden de sleutels overhandigd. Vervolgens vindt het passeren van de hypotheekakte plaats. Daar zijn de verkopers niet bij aanwezig, omdat zij daar verder niets mee te maken hebben.

<< terug naar de hypotheek begrippenlijst voor starters

SEW (Spaarrekening Eigen Woning)

Mits aan de fiscale eisen voldaan wordt is de kapitaalsopbouw in de spaarrekening onbelast in Box 3. De spaarrekening moet een looptijd hebben van minimaal 15 of 20 jaar. Het kapitaal op de einddatum mag niet hoger zijn dan de eigenwoningschuld of € 33.500 respectievelijk € 147.500 per persoon . Er moet jaarlijks inleg zijn betaald en de hoogste jaarinleg mag niet meer dan 10 keer de laagste inleg bedragen. Bij beeindiging van de spaarrekening dient het gespaarde kapitaal aangewend te worden om de hypotheek af te lossen.

Taxatie

Bij een taxatie wordt de marktwaarde van de woning geschat door een onafhankelijke taxateur of makelaar. Omdat een taxatie objectief moet zijn, mag de taxateur of makelaar zelf niet betrokken zijn bij de aan- of verkoop van de woning. De taxatiewaarde van de woning is meestal verplicht voor het verkrijgen van een hypotheek. De bank wil immers zekerheid over de waarde van het onderpand. Een taxatie is meestal voor rekening van de koper en is aftrekbaar van de belasting.

Voorlopig koopcontract

Nadat koper en verkoper het eens zijn over de aankoopprijs van de woning kan het voorlopig koopcontract opgesteld worden. Meestal is dit een ‘standaard’ NVM koopcontract. Dit zijn de belangrijkste onderdelen van het contract:

• Alle eerder gemaakte afspraken over het huis, waarvan de overeengekomen aankoopprijs de belangrijkste is.
• Gewenste leverdatum, dat is de datum waarop je formeel eigenaar wordt van de woning en normaal gesproken de sleutel krijgt. Op deze dag vindt de overdracht bij de notaris plaats.
• Notariskeuze; als koper mag jij normaal gesproken aangeven bij welke notaris je de overdracht plaats wilt laten vinden.
• Boeteclausule: standaard is een boeteclausule van 10% van de koopsom in het contract opgenomen. Wanneer je als koper, na het verlopen van de ontbindende voorwaarden, om wat voor reden dan ook, niet aan de verplichting kan voldoen, moet je deze boete betalen. De boeteclausule geldt echter ook voor de verkoper. Als hij zijn verplichting tot levering van de woning niet nakomt moet hij eveneens de boete van 10% van de koopsom betalen aan de koper.
• Contactgegevens van de koper en de verkoper.
• Ontbindende voorwaarden voor de koper.

Let op, “voorlopig” is niet hetzelfde als “vrijblijvend”. Na ondertekening zit je wel degelijk aan het contract vast. Als koper heb je wel drie dagen bedenktijd. Binnen deze drie dagen kun je zonder opgaaf van redenen afzien van de aankoop.

Woning zoeken

Breng eerst in kaart wat jouw woonwensen zijn en zorg ervoor dat je weet wat jouw financiële mogelijkheden zijn. Schakel een deskundig hypotheekadviseur in om de maximale hoogte van jouw hypotheek te laten bepalen. Als je dat weet kun je vervolgens gericht op zoek naar een woning.

<< terug naar de hypotheek begrippenlijst voor starters